截至2024年末，国内展业的持牌消费金融公司达到31家，已连续两年未有新消费金融公司获批。与此同时，消费金融行业经历深度变革。《关于促进服务消费高质量发展的意见》《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》以及《消费金融公司管理办法》等一系列政策措施接连实施，对消费金融行业产生了重要影响。
这一年，“合规”“普惠”“科技”成为了贯穿全年的关键词，从扩内需、促消费，到服务新市民、提升普惠金融覆盖面，再到数智化转型提速、织密消保“防护网”，消费金融行业面对复杂变化的内外部环境，始终进行着自我革新，把握新趋势、竞逐新赛道。
今年密集出台的各项重要政策为2024年乃至未来较长一段时期消费金融行业的发展提供了明确指引。如何贯彻落实有关政策要求，适应监管变化，也成为消费金融公司今年面对的首要“考题”。
《金融时报》记者：从机构角度来看，今年金融监督管理部门对消费金融的态度是否发生改变？
兴业消费金融：金融监督管理部门始终支持持牌消费金融公司作为消费金融服务体系的重要补位力量，实现规范有序发展。今年以来，监管部门结合行业发展阶段和业务特征，进一步从公司治理、业务发展和风险控制等方面细化对消费金融公司的要求，推动消费金融行业整体规模扩容、市场活跃度的提升以及长远稳定发展。
哈银消费金融：作为从业机构，我们深刻感受到监管环境持续朝着规范化迈进。近年来，监管部门迅速对行业进行了全面规范，并在支付、征信、借贷、贷后管理等关键环节系统性地进行了完善，提出了一系列规范化管理要求，对持牌机构始终强调合规与稳健发展的重要性。
中原消费金融：今年金融监督管理总局发布并实施了《消费金融公司管理办法》，与此前试行办法相比，主要修订内容集中在提高消费金融公司准入标准、加强消费金融公司公司治理、强化金融消费者权益保护等方面，进一步完善了消费金融机构定位，优化个人消费信贷业务范围，促进消费金融行业高质量发展，对于保障消费金融未来的有序发展具有重要的指导和推动价值。
马上消费金融：2024年是“消费促进年”。中央和地方出台了一系列恢复和扩大消费政策措施，对消费金融行业的发展起到了关键支撑作用。多个政策指向推动消费金融公司在内的金融机构提升金融服务能力，引导金融机构在风险可控和商业可持续前提下丰富消费金融产品供给。
兴业消费金融：消费金融公司作为非银行金融机构，在功能定位、业务模式、风险外溢性等方面与商业银行有较大差异，实施差异化监管可以有效契合机构的经营特征和风险水平，同时，提高金融监督管理的针对性和有效性。希望继续加大对非持牌个贷机构的管理，为行业整体发展营造良好的氛围。
中原消费金融：当前，“反催收”“代理维权”等黑灰产形式多样且隐蔽，组织化、专业化程度高，传播渠道广泛，对金融机构正常经营造成冲击。在打击黑灰产领域，期待相关部门能够联手出台系列相关政策，维护正常金融市场秩序。
各项新规的出台，不仅促进了消费市场的复苏，还为消费金融公司发展带来新的机遇，促使行业朝着更加合规、高效、创新的道路前进，对行业影响深远。与此同时，不断变化的外部发展环境也适时提醒从业机构做到及时了解市场、应对挑战、合规展业，为行业更长远的高水平质量的发展谋篇布局。
《金融时报》记者：如何看待今年的消费市场，消费需求的变化对消费金融市场的影响有多大？
哈银消费金融：2024年，国家出台了一系列旨在刺激和拉动消费的政策措施，政策拉动效果继续显现。但是，消费增长的内生动力还需要进一步增强。从消费金融市场看，今年一季度，各大互联网平台及助贷平台所持有的整体资产规模呈现下降趋势，尽管后续市场有所恢复，但资产规模的增速相较于往年显著放缓。
马上消费金融：消费市场的冷热直接影响了消费金融市场的发展，消费市场的活跃能够带动消费信贷需求的增加，促进消费金融理财产品的创新和服务的优化，从而对消费金融市场产生积极影响。
中邮消费金融：随着一系列扩内需、促消费政策落地显效，以旧换新、线上消费、服务消费等需求有效释放，消费市场总体保持稳定增长态势，拉动消费金融行业持续扩容，保持了稳中求进的发展定力。同时，年轻一代逐渐成为消费主体，他们追求个性化、体验化消费，也更注重消费获得的经历和感受，对消费金融的敏捷度、便利性提出了更高要求。
中原消费金融：当前，消费金融行业仍面临较大挑战，一方面，《消费金融公司管理办法》对消费金融公司的准入条件、资本充足率、消费者权益保护等工作提出了较高要求；另一方面，消费金融公司的资金成本面临压力，随着消费金融市场不断扩大，需高度关注信贷风险。
马上消费金融：消费金融公司不断深耕消费场景、开拓业务场景，促进居民消费能力增强，能够为不同信贷需求的消费者提供个性化、便利性的消费信贷产品。
招联消费金融：随着国家从挖掘基础型消费潜力、激发改善型消费活力和培育壮大新型消费等方面提出多项举措，消费金融公司紧跟政策导向和市场趋势，通过发起一系列优惠活动和金融服务，如提供专项补贴、利率优惠、免息券等，激活消费市场，释放消费潜力。
兴业消费金融：在促消费的政策号召下，消费金融公司加力提效，满足更多中低收入消费者的跨期资金配置需求，在家居装修、婚庆、教育、租房等消费场景中，可以为新市民及传统银行难以覆盖到的长尾客户提供金融产品支持，助力保障能消费、愿消费和敢消费。
对于消费金融公司而言，唯有坚定战略方向、深耕多元场景、服务长尾客群，通过不断保持创新性和灵活性，才能适应多变的市场环境，真正践行金融为民的初心使命，提升市场影响力。
《金融时报》记者：今年，消费金融公司在战略和业务发展上有哪些新的转型和突破？
中邮消费金融：2024年，公司通过“消费金融+实体服务场景”的跨业融合激发消费内生动能，培育服务消费新增长点，更好满足人民群众个性化、多样化、品质化的消费升级需求。
中原消费金融：公司把消费者权益保护放在首位，进行了资产结构转型，开展了“用户体验官”计划，升级了“7天无理由还款”权益，优质用户可以享受到“28天无理由还款”权益。
哈银消费金融：2024年，公司整体业务继续以互联网业务为核心，秉持“大平台”合作战略，在合作机构的选择上，坚持审慎原则，严格筛选助贷平台机构，以确保合作的高质量与稳定性。在业务层面，公司重点聚焦于业务创新与资产结构的优化调整，通过不断探索新的业务模式与产品服务，有效提升了业务竞争力。同时，资产结构的合理调整也逐渐增强了公司的风险抵御能力和盈利能力。
中原消费金融：新市民群体、个体工商户、农村居民、收入较低者仍是我们服务的主要客群。
中邮消费金融：公司今年积极推进客群上迁，并上线拳头产品“优客贷”，为优质客户提供更多的产品要素组合。2024年，公司约有20%的放款为新客放款。
中原消费金融：我们始终坚持以人民为中心的发展理念，将压降利率、减费让利作为履行社会责任、推动普惠金融发展的关键举措，在监管机构的指导下努力实现降本增效，持续加强科技创新和精细化管理，为消费者提供更高额度、更低利率和更加便捷的线上借款服务，满足消费者多样化的金融需求。
中邮消费金融：公司2024年对自营贷款产品利率政策进行了调整，将自营贷款产品的利率下限调至5.04%，以实现客户结构的优化和业务的持续增长。
科技是当前消费金融行业发展的核心竞争力之一。随着物联网、大数据、人工智能等技术的普及，消费金融公司正在加速向数智化方向转型，这一趋势不仅体现在线上业务的快速增长上，更体现在消费金融公司对数字技术的探索与应用上。
蚂蚁消费金融：蚂蚁消费金融今年最亮眼的技术应用就是“实时交互式风控系统”，作为最新一代智能风控系统，用户通过提交职业证书、资质证书等材料，AI就能识别、解析碎片信息，并应用于刻画客户信用，提升额度。该风控系统能有效提升新兴就业群体金融服务的便利性和普惠性。
中邮消费金融：今年，中邮消费金融重塑“邮远见2.0”大模型的业务流程和服务模式，实现对内提升效率、对外提升体验“双提升”；推出全天候服务于消费金融客户的智能数字人——“邮小宝”，通过高度拟人化形象和智能化交互，在客户服务、风险面审、知识科普、新闻播报等关键场景中，提供更有温度的个性化优质服务。
招联消费金融：今年，招联消费金融发布了行业首个轻量级大模型“招联智鹿二代”，在消费金融行业的中文对话领域实现了性能、效率等方面的大幅跃升。另外，还创新推出以“自信”“自愈”为代表的数智化“自服务”体系。
中原消费金融：今年，中原消费金融基于“业研融合”理念打造了“柚效”平台，在DevOps能力的基础上进一步深化业务与研发的融合程度，确保产品和策略能够迅速投产。另外，自主研发“信鸽”系统，将多维度数据结构化整理，提升信贷审批的效率和准确度。
马上消费金融：马上消费金融在今年11月推出了全面迭代升级的“天镜大模型2.0”版本，在模型技术创新、标准制定、科研转化成果、具体应用等核心领域取得了突破性进展。比如，在具体应用方面，“天镜2.0”在金融安全、大数据决策、人机交互、消费者权益保护、逻辑推理泛化等方面都展现出较强的潜力和价值。
招联消费金融：坚持核心技术自主可控，目前研发人员占比超60%，实现了业务系统全部自研。
中邮消费金融：在人工智能、大数据、区块链等前沿领域，中邮消费金融均取得原创性研发成果，已申请发明专利136项。
哈银消费金融：在资金投入方面，哈银消费金融按照不低于高新技术企业标准保障金融科技投入，并保持持续增长。
马上消费金融：马上消费金融已组建超2500人的技术团队，公司技术人员占比超70%，自主研发1000余套核心技术系统，与浙江大学、中科院等联合建立了21个产学研创新实验室，累计申请发明专利超2100件。
蚂蚁消费金融：从我们的实践经验来看，金融科技最主要的价值就是消除信息的不确定性。无论场景和业态如何变化，通过不断创新技术能力，挖掘数据价值，去不断地逼近减少信息不确定性的边界，提升金融可靠性、可得性，让更多人能够享受普惠金融带来的便利，服务社会健康发展。
中邮消费金融：在数据驱动和智慧决策的基础上，通过有效强化金融科技创新，能够为客户提供量身定制的金融理财产品和服务，打破了传统金融机构高门槛局限，促进金融服务的平等性与可得性，大大延伸了普惠金融服务“触角”，让普惠金融落到实处。另外，利用大数据和人工智能等技术建立金融风控模型，实现风险的早识别、早预警、早处置，进一步提升金融风险的技防能力。
中原消费金融：运用人工智能技术构建智能客服体系，结合语音识别、自然语言处理、机器学习等技术，可以实现与客户的自然互动，提供高效智能的服务。此外，智能语音质检系统凭借自动化检测以及对金融服务流程的分析，能够精准识别服务禁语、敏感词和违规营销行为，切实保障消费者的合法权益。
马上消费金融：金融科技的应用使得消费金融业务更加精准、高效，同时也推动了金融服务的普惠性，为消费的人提供了更加便捷、个性化的金融服务。以“天镜”大模型为例，其已具备知识汇集、唤醒数据价值等能力，可助力零售金融机构实现智能客服、精准营销、风险控制等，帮助企业达到降本增效、提升收益的目标。
2024年3月，《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》提出，充分的发挥市场配置资源的决定性作用，结合各类设备和消费品更新换代差异化需求，依靠市场提供多样化供给和服务。更好地发挥政府作用，加大财税、金融、投资等政策支持力度，打好政策组合拳，引导商家适度让利，形成更新换代规模效应。
2024年3月，《消费金融公司管理办法》提出，消费金融公司应当将消费者权益保护纳入公司治理、企业文化建设和经营发展的策略，建立消费者权益保护工作体系。董事会应当制定消费者权益保护总体设计和工作架构，设立消费者权益保护委员会。高级管理层应当建立消费者权益保护管理机制，制定并实施消费者权益保护工作措施。
2024年5月，《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，突出消费金融公司特色化服务功能，提升普惠金融服务效能；引导银行保险机构树立正确社会价值导向，强化金融消费者保护意识，加快构建商业可持续的经营模式，履行社会责任，增强内生动力。（整理：李珮）